КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ и КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ,

ЧТО ЭТО ТАКОЕ?

Знайте свой Кредитный Рейтинг и всегда держите его на высоте

Кредитная История, Кредитный Рейтинг, Кредит Скор или Credit Score – как только мы не называем его в Канаде! Для того, чтобы кредиторы понимали кому стоит выдавать новые кредиты, а с кем лучше не связываться и был придуман Кредитный Рейтинг.

Только суть от этого не меняется – практически каждый из нас, являясь “счастливым” обладателем того или иного кредита . Именно хороший Кредитный Рейтинг является залогом получения низких процентных ставок по кредитам, новых кредитных карточек, кредитных линий и т.д.

Далее, мы рассмотрим, как формируется кредитный рейтинг и что на него влияет. Постоянно следуя простым правилам, Вы можете быть спокойны что Ваше кредитное “здоровье” будет на высоком уровне.

Bad Credit Score

Что такое кредитный рейтинг (credit score)?

Кредитный рейтинг или Credit score – это очень важный показатель, оценивающий Вашу надёжность как заёмщика. Проще говоря, он помогает потенциальным кредиторам определить, насколько обязательным Вы являетесь и насколько безопасно давать Вам в долг. Кредитный рейтинг, формируется благодаря имеющимся у Вас кредитам: кредитным карточкам, автокредитам, кредитам на обучение, мобильную связь и тд. Чем выше у Вас кредитный рейтинг, тем больше кредиторов будут рады с Вами сотрудничать и самое главное, сотрудничать на самых лучших условиях.

Пять основных факторов, влияющих на Ваш credit score?

основополагающим факторов высокого кредитного рейтинга является насколько вовремя вы оплачиваете свои обязательства по кредитам и другим счетам. С другой стороны, не старайтесь закрыть полностью кредитные карточки, как только совершили покупку. Нет, вот этого делать вообще не стоит. Дождитесь Statement и оплатите баланс за несколько дней до даты указанной в нем. Именно тогда ваши кредитные карточки будут максимально работать на улучшение вашего Credit score. То же касается и оплаты по каким-либо счетам. Боитесь пропустить или забыть оплатить счёт за газ/воду/ телефон, не проблема, попросите компанию, предоставляющую вам услуги, автоматически снимать с вас оплату. Выход есть всегда.

старайтесь “загружать” кредитную карточку, максимум на 50% от суммы лимита, а лучше на 35%. Для того, чтобы это было максимально комфортно для вас, и вы не думали при очередной покупке “О Боже, какой у меня сейчас баланс на кредитке и не потрачу ли я больше, чем надо?” увеличивайте лимит по карточкам, при каждой возможности. Не бойтесь этого! Бытует слух, что чем больше лимит на карточках, тем меньше, к примеру ипотечного кредита, вам выдадут. Нет, не правда! Не верьте этому! Лимиты по кредиткам, никак на это не влияют. Ну, если вы, конечно, не “загрузили” их полностью. Боитесь потратить больше, чем надо, и не хотите увеличивать лимит, потому что знаете себя? Хорошо, не вопрос, понимаю, но постарайтесь чтобы лимит все-таки не был меньше 2,500.00$. Чтобы не перейти лимит в 50%, хорошо иметь на руках несколько (лучше всего две) кредитные карточки и использовать их равномерно. Но, имейте в виду, что на вас «работают» только те карточки, которые напрямую принадлежат вам. К примеру если кредитная карточка записана на вашего мужа/жену, а у вас на руках только её дубликат выписанный на ваше имя, она отражается в кредитном бюро, только в его/её кредитной истории.

Банкам интересна ваша кредитная история. В первую очередь, именно история, а не кредитный рейтинг! Да кредитный рейтинг очень важен, но вот история, это то, на что обращают особое внимание. К примеру, у человека отличный credit score 800+, супер! Молодец! НО! Мы открываем его кредитный отчёт и что мы видим, у него всего лишь одна кредитная карточка с лимитом, к примеру 1,000.00$ которую, судя по кредитному рейтингу, он вовремя закрывает следуя всем правилам. И в то же время, есть человек, у которого кредитный рейтинг, гораздо меньше, около 690, но в то же время, у него несколько кредитных карточек, которым больше, чем два года, с лимитом $3,000.00 или выше, кредит на учёбу или машину, и всё это он вовремя закрывает. Догадайтесь, кому отдаст своё предпочтение банк и к кому будет больше доверия? К тому, кто показал, что умеет во время закрывать имеющиеся кредиты, на протяжении долгого времени или кто быстро взял, наработал себе кредитный рейтинг, а умеет он контролировать свои долги или нет, осталось не понятным.

Больше всего пользы приносят вам кредитные карточки, которые были открыты давно, взглянув на историю которых можно с лёгкостью понять, насколько добросовестно вы оплачиваете счета по ним. Если у вас есть больше 2-х/3-х кредитных карточках, и вы подумываете закрыть какие-либо из них, отдайте предпочтение тем, которые были открыты последними.

Каждый раз, когда вы обращаетесь за кредитом, кредитор обязан проверить ваш кредитный рейтинг. Большое количество запросов на разнообразные виды кредитов (кредитные карточки, кредитные лимиты, ипотека и т.д..)  за короткий период времени негативно сказывается на вашем рейтинге, т. к. это сигнализирует о том, что вы находитесь в активном поиске сторонних денежных средств, а значит, Ваше финансовое состояние не очень хорошее.

Кредиторы любят видеть, когда у вас есть не один кредит или кредитная карточка, а несколько, ведь именно это и служит залогом того, что Вы можете грамотно распоряжаться и жонглировать имеющимися у Вас обязательствами. Желательно чтобы у вас в наличии было несколько кредитных карточек, причём одна, к примеру выданная банком, а вторая открытая в какой-то торговой сети (к примеру, в Costco, Superstore и др.). Кредиты на машину, учёбу и т. д. так же повышают кредитный рейтинг, только с ними надо быть очень аккуратными т.к. сумма ежемесячных выплат по ним, может снизить сумму кредита которую вы захотите получить.

Своевременная оплата по кредитным обязательствам, а так же грамотное использование суммы лимита по кредитным карточкам, два главных фактора влиящих на Вашу кредитную историю.

Как и где проверить свой кредитный рейтинг и его историю?

В Банке

Попробуйте проверить Ваш кредитный рейтинг (credit score) online в том банке, в котором у Вас открыт счёт. Большинство банков предоставляют сейчас такую услугу и что хорошо, это никак не сказывается на Вашем credit score. Единственное что, так это то, что вы видите только рейтинг, а не всю кредитную историю. Но, если он растёт, значит все с ней хорошо.

В Кредитном боро

Запросите платный отчёт о Вашей кредитной истории и рейтинге в одном из двух основных кредитных бюро:
* TransUnion Canada: 1-866-525-0262 www.transunion.ca
* Equifax Canada: 1-800-465-7166 www.equifax.ca

Бесплатно

Помимо этого, в этих же кредитных бюро, Вы можете заказать бесплатный отчёт о Вашей кредитной истории. Имейте в виду, что в данном отчёте, не будет указан Ваш credit score, а только данные о всех имеющихся у Вас кредитах, истории платежей по ним и общей информации, которая формирует кредитный рейтинг.
* TransUnion Canada: 1-866-525-0262 www.transunion.ca
* Equifax Canada: 1-800-465-7166 www.equifax.ca

Насколько хорош Ваш кредитный рейтинг (credit score)?

Poor (Плохой) 300-559

При таком кредитном рейтинге вам “не светит ничего”. Это если грубо. Ну, а если посмотреть на это с позитивной точки зрения, надо разобраться что привело к такому снижению, исправить это и в дальнейшем стараться до такого уровня его не снижать. Вариантов особых нет, поэтому, терпение (время)  и труд все перетрут.

Fair (Неплохой) 580-659

При таком кредитном рейтинге, кредит будет получить тяжело. Готовьтесь к тому, что придётся обратиться к “B” лэндерам, а это значит первоначальный взнос должен быть минимум 20%, ну и расчитывайте на кредитную ставку гораздо выше чем та, которую предлагают основные банки.

Good (Хороший) 660-724

Если Ваш кредитный рейтинг находится на уровне 660-724, это очень не плохо. Ведь согласно данным TransUnion средний credit score по Канаде, составляет 650. Да, возможно не все кредиторы дадут лучшие условия, но большинство из них, с Вами будут рады посотрудничать.

Very Good (Очень Хорошый) 725-759

У вас очень хороший кредитный рейтинг. Если у вас еще кредитные карточки которым больше 2-х лет, то это вообще замечательно. Вы можете быть уверены, что вы получите самые лучшие рейты и условия кредитования.

Excellent (Отличный) 760+

Если Ваш кредитный рейтинг находится на уровне 760 и выше, Вы можете спать абсолютно спокойно и так сказать “открывать двери ногами” заходя в банк, т. к. если решите взять кредит, с Вами захотят работать все кредиторы и на лучших условиях.

Как долго хранится информация в Вашем кредитном файле?

Вид операции: Срок:
Запросы сделанные кредиторами до 2-х лет
Просроченные платежи по кредитам 7 лет с даты пропущенного платежа
Банкротство 7-10 лет в зависимости от типа
Закрытые разбирательства с коллекторами 7 лет с даты пропущенного платежа
Закрытые счета полностью выплаченные до 10 лет

Информация в кредитном бюро в среднем хранится семь лет и всё это время, негативные аспекты, которые случились с ней за этот период, отражаются на Вашем кредитном рейтинге.
Да, зачастую, падение кредитного рейтинга, это вина заёмщика, но иногда, это происходит по вине банков или кредиторов. В истории могут быть отражены просрочки, которых на самом деле не было или же одно и тоже обязательство дважды, не говоря уже о том, что могут быть ошибки в имени, работе и месте проживания. Вот почему важно всегда следить за своей кредитной историей и хотя бы раз в год запрашивать её в кредитном бюро.

Берегите Ваш Credit Score, ведь именно он является показателем Вашего кредитного “Здоровья”!

Выводы

Плохой Credit score приводит к тому, что меньшее количество кредитных организаций согласны предоставить Вам кредит, а если и согласны, то не на лучших условиях. Когда Вы берете телефон или машину в кредит, возможно это не так заметно, но поверьте, когда придёт время получать Mortgage, Вы это ощутите в полной мере.

Если Вы заметили, что Ваш кредитный рейтинг стал без видимых на то причин, падать, обязательно запросите отчёт в кредитном бюро и выясните что послужило этому.

Остались вопросы?

Звоните